Ликвидация коммерческого банка

Ликвидация коммерческого банка

Ликвидация коммерческого банка – явление, нарушающее размеренную жизнь не только его сотрудников, но и вкладчиков. Если ликвидация какой-нибудь компании проходит не так заметно для общественности, но прекращение функционирования банка, особенно известного, ставит в тупик многих.

Причины ликвидации коммерческого банка

Ликвидация коммерческого банка подразумевает аннулирование его деятельности в добровольном или вынужденном порядке, сопровождающееся ликвидацией юридического лица. Коммерческий банк – это финансовая структура, подчиняющаяся своей законодательной базе.

Порядок ликвидации коммерческого банка прописан в статьях 23 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и 51 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Основной причиной ликвидации коммерческого банка является его несостоятельность, приводящая к невозможности исполнять его обязательства.

К неплатежеспособности могут привести:

  • нарушение кредитной организацией законодательных норм;
  • неисполнение заемщиками своих обязательств;
  • некорректная политика кредитования;
  • неграмотная оценка рисков и прочее.

Также к мотивам, по которым у коммерческого банка могут отозвать лицензию, относятся:

  • отсутствие деятельности в течение 12 месяцев после обретения лицензии;
  • несоответствие действительности данных, указанных в лицензии;
  • умышленное внесение искаженных данных в финансовую отчетность;
  • осуществление ряда операций без получения на то допуска;
  • нарушение норм по лимиту капитала;
  • несоблюдений предписаний Центробанка по резервированию;
  • не удовлетворений притязаний кредитора по истечении двух неделей со дня их предоставления;
  • игнорирование решений судебных органов.

Порядок ликвидации банков в добровольном порядке

Побудить собственников коммерческого банка прийти к выводу о добровольном прекращении деятельности могут следующие факторы:

  1. Не достигнута ожидаемая экономическая выгода.
  2. Достигнута цель основания финансовой организации.
  3. Работа банковского учреждения невозможна из-за разногласий его учредителей.

Порядок создания и ликвидации коммерческого банка проходит по той же схеме, что и ликвидация ООО.

Ликвидация коммерческого банка на добровольной основе возможна только на основании решения о прекращении деятельности, подписанного всеми акционерами. При этом все обязательства перед кредиторами должны быть погашены до начала ликвидации. Информация о планируемой ликвидации должна пройти в средствах массовой информации.

О своем решении учредители банка должны не позднее пяти дней известить территориальное подразделение Центробанка РФ, по согласованию с которым создается ликвидационная комиссия, устанавливаются сроки и порядок ликвидации. В состав комиссии обязательно входит представитель ЦБ, задача которого осуществлять контроль за соблюдением интересов кредиторов и вкладчиков.

Ликвидация считается завершенной после предоставления Центробанку ликвидационного баланса.

Важно! Сведения о ликвидации коммерческого банка необходимо в течение месяца предоставить в налоговые органы. А если ликвидация сопровождалась реализацией имущества, то полученный доход подлежит налогообложению.

Какие операции возможны при ликвидации

В ходе ликвидации коммерческий банк имеет право осуществлять ряд ограниченных операций. Вкладчики при этом должны высказаться о своих требованиях, а заемщики продолжать исполнение кредитного договора до получения сведений о новом кредиторе.

Коммерческий банк после лишения лицензии имеет право получать дебиторскую задолженность от:

  • погашения ранее выданных займов;
  • оплаты штрафов и процентов;
  • авансовых платежей;
  • погашения ценных бумаг.

Кроме того, доступны следующие операции:

  1. Получение в наличной и безналичной форме оплаты за ранее проведенные операции по заявкам клиентов.
  2. Возвращение ошибочно перечисленных на счета средств.
  3. Выполнение обязательств согласно исполнительных поручений.

Порядок открытия регистрации ликвидации банка в принудительном порядке

Принудительно ликвидировать коммерческий банк возможно в следующих случаях:

  1. Учреждение осуществляет деятельность, не указанную в полученной лицензии.
  2. Коммерческая организация замечена в подаче искаженных сведений при получении лицензии.
  3. Имеются признаки неплатежеспособности.
  4. Банковская деятельность не начата в течение года после обладания лицензией.
  5. Банк не исполняет судебные решения.
  6. На отзыв лицензии подала ходатайство временная администрация банка.

Порядок принудительной ликвидации коммерческого банка следующий:

  1. Центробанк отзывает лицензию.
  2. Создается ликвидационная комиссия.
  3. Проводится всесторонняя проверка ликвидируемого коммерческого банка.
  4. Составляются промежуточные и итоговые балансы.
  5. Закрывается банковский счет ликвидируемого учреждения.
  6. Публикуется в СМИ информация о ликвидации банка.
  7. Вносится соответствующая запись в книгу регистрации.

Если коммерческий банк не в состоянии удовлетворить все требования кредиторов, то он ликвидируется как банкрот. В этом случае ЦБ обращается в арбитражный суд с соответствующим заявлением, который и выносит постановление о признании банка банкротом.

Важно! Решение об отзыве лицензии публикуется в «Вестнике Банка России». Оно может быть обжаловано в течение тридцати дней со дня опубликования.

Как только судебный орган вынес решение о ликвидации коммерческого банка:

  • управление коммерческого банка лишается управленческих функций и в течение трех дней передает ликвидатору всю документацию, ценности и печати;
  • данные о финансовом состоянии коммерческого банка перестают носить конфиденциальный характер;
  • все наложенные ранее аресты на имущество коммерческого банка и ограничения по распоряжению имуществом снимаются;
  • все требования к коммерческому банку могут быть удовлетворены только в ходе ее ликвидации.

Риски вкладчиков, заемщиков и кредиторов коммерческого банка при его ликвидации

Клиенты коммерческого банка всегда заинтересованы в сохранности своих средств. Поэтому известие о ликвидации финансовой структуры не является для них приятным.

Что нужно знать вкладчикам при ликвидации

Вкладчики коммерческого банка должны знать, что они могут не опасаться за вложенные средства. Процедура ликвидации коммерческого банка строго регламентирована, а сохранность сбережений гарантируется государством (Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

Занимается данным вопросом Агентство страхования вкладов. Выплаты вкладчикам производятся в следующем порядке:

  1. В течение недели после получения сведений о ликвидации Агентство объявляет конкурс с целью выбора банка – агента по выплатам. Агент должен иметь сопоставимую с ликвидируемым учреждением филиальную сеть.
  2. После выбора банка-агента на первоочередные выплаты могут рассчитывать вкладчики с депозитами не более семисот тысяч рублей.
  3. Далее, к банку могут обратиться остальные вкладчики.

Важно! Выплаты осуществляются не ранее, чем две недели со дня наступления страхового случая. Деньги при этом можно получить как на банковский счет, так и наличными.

Информация для заемщиков

Заемщикам следует знать, что ликвидация коммерческого банка не предусматривает освобождения от обязательств перед ним. Оформленный ранее кредит выплачивать все равно придется, только в качестве кредитора будет выступать уже банк-правопреемник.

В каком порядке осуществляются выплаты кредиторам при ликвидации

Ликвидируемый коммерческий банк гасит задолженность перед кредиторами в следующем порядке:

  1. Удовлетворение обязательств перед вкладчиками.
  2. Выплаты долгов по трудовым договорам и страховым пособиям.
  3. Закрытие требований юридических лиц.
  4. Рассмотрение требований других кредиторов.

Также коммерческий банк обязан осуществить следующие платежи:

  • оплата работы ликвидационной комиссии;
  • финансирование фонда оплаты труда;
  • погашение долгов перед другими банками, в первую очередь перед Центробанком;
  • осуществление расчетов с бюджетом и внебюджетными фондами;
  • удовлетворение обязательств перед кредиторами.

Реорганизация коммерческого банка

Во избежание банкротства банка по отношению к нему может быть проведена вместо ликвидации процедура реорганизации, в ходе которой коммерческий банк также прекращает свое существование.

В ходе реорганизации все активы и обязательства переходят другому банку, который продолжает функционировать в обычном порядке.

Пара слов в конце

Коммерческий банк – такая же организация, которая не может быть застрахована от ликвидации. Конечно, процедура неприятна как для сотрудников учреждения, так и для ее партнеров. Поэтому лучше не доводить ситуацию до ликвидации, особенно в принудительном порядке.

Заказать консультацию

*Наш юрист свяжется с Вами в ближайший час